Качеството на медицинските услуги е едно от първите неща, за които започваме да мислим веднага щом имаме средства. Не искам да отида в областната клиника, търсете «връзки» за всеки повод - също. Възниква въпросът: трябва ли да закупите полица за доброволно здравно осигуряване??
Съдържание
Изборът на най-добрата застрахователна полица не е лесен. В американските телевизионни предавания гражданин, който размахва полица, може да дойде във всяка клиника и да се лекува в рамките на застрахователната сума. В Русия застрахователните компании си сътрудничат само с определени клиники и предоставят различен набор от услуги по различни застрахователни програми. Ето защо първо трябва да решите коя програма е подходяща за вас..
Видове програми
Основните програми включват
- Амбулаторно и поликлинично обслужване
- Хоспитализация
- Семеен (личен) лекар
- Линейка
Специални програми
- Алтернативна стоматология
- Управление на бременността и раждането
- Спа лечение
Обслужване в
поликлиника
Клиентът е назначен в определена клиника (понякога в няколко). Обикновено застрахователната компания плаща за следното:
- прием на терапевт и медицински специалисти;
- диагностични изследвания (в рамките на възможностите на клиниката и стриктно според показанията на лекаря);
- рехабилитационно лечение (физиотерапия, физиотерапевтични упражнения, масаж и др.);
- в повечето случаи застрахователният пакет включва и домашно обаждане на лекар;
- могат да бъдат изброени и стоматологични услуги, но често най-евтините: рентгенови лъчи, лечение на кариес без запълване на кореновия канал и без пломби за втвърдяване със светлина, отстраняване на зъбен камък и др..
Тъй като клиниката разполага с всички необходими документи, тя може да издава болнични листове и да изписва рецепти (с изключение на преференциалните).
Тази програма е за тези, които като цяло не се оплакват от здравето си, но биха искали да получат качествена помощ, ако внезапно се почувстват зле. Този вид застраховка обикновено се издава от компании на техните служители като част от социален пакет..
Цените на повече или по-малко полезни амбулаторни и поликлинични услуги започват от 12 000 рубли. в година. Сумата зависи от престижа на клиниката, набирането на специалисти и медицински услуги, наличието на лекарско обаждане у дома, линейка в програмата, както и от възрастта и здравословното състояние на застрахования.
Болница
Можете да изберете болница от списъка на онези, които си сътрудничат с компанията. Ще ви бъдат предоставени:
- единично двойно отделение, подобрено хранене;
- специализирани услуги и изследвания, предвидени в договора.
Разбира се, в болницата издават болнични и ги пазят толкова дълго, колкото е необходимо. Не се ласкайте обаче: качеството на грижите, предоставяни от лекарите по задължителна и доброволна застраховка, по принцип е едно и също. Ако покажете VHI политика, това не означава, че ще бъдете третирани по-добре. Плащате главно за възможността да стигнете до добра клиника и за комфортно настаняване.
Такова споразумение обикновено се сключва от възрастни хора, за да се подложи на системен преглед и да се лекува хронично «рани».
В зависимост от състоянието на болницата, наличието на скъпо оборудване и броя на хоспитализациите, цената на полицата може да варира от 16 000 рубли. до 27 000 рубли. и по-висока.
Личен лекар
Общопрактикуващ лекар комуникира със застрахования клиент. Той решава самостоятелно малки проблеми като остри респираторни вирусни инфекции и грип, ако е необходимо, ги изпраща на специалисти. Личен лекар е достъпен по телефона през деня (понякога денонощно) и може да посети дома ви.
Освен това договорът обикновено включва:
- услуги на медицински сестри (инжекции, вземане на проби и др.);
- услуга в поликлиника по посока на личен лекар;
- хоспитализация;
- доста често се обажда на линейка.
Тази програма е подходяща за тези, които внимателно следят здравето си и предпочитат да посетят един лекар. От гледна точка на застрахователя, личен лекар - това е човек, който решава повечето проблеми на пациента и не претоварва лекарите специалисти, така че цената на полицата не е твърде висока - средно 20 000 рубли.
Този вид застраховка включва «деца» застраховка. Детето обикновено се наблюдава от личен педиатър. Първо, той познава особеностите на здравето на детето, и второ, успокоява твърде подозрителните родители, които често се притесняват без особена причина, и трето, той е на разположение денонощно. IN «детска ясла» застраховката почти винаги включва рутинни ваксинации с качествени ваксини. Понякога се предлагат допълнителни ваксинации. средна цена - 22 000 рубли Застраховката за деца от първата година от живота е с 10 000-15 000 рубли по-скъпа.
И как в чужбина
В страните с развита застрахователна система здравноосигурителните услуги могат да обхващат абсолютно всички членове на населението. В същото време има тарифа за всяка възраст. И така, в Германия средната цена на полицата се изчислява за мъж на възраст 41 години, следователно всеки друг представител на силния пол плаща застраховка с увеличение или намаляване на коефициента на плащане. И така, 18-годишно момче плаща само 30% от разходите и възрастен човек - всички 200%. Жените в детеродна възраст до 35 години надвишават разходите за лечение за мъжете, така че тяхната политика е по-скъпа. Но след 35 години картината се променя драстично: мъжете са по-склонни да се разболеят - следователно цената на женската политика спада.
Спешен случай
помогне
Доктор по обичайно «линейка» вероятно ще се втурне към следващия пациент, ще трябва да му платите допълнително «специално отношение». Лекар, работещ в системата на VHI, ще посвети на пациента толкова време, колкото е необходимо, и всички услуги ще бъдат платени от застрахователната компания. А самите автомобили, на които пристига алтернативната линейка, са по-оборудвани, което означава, че възможностите за медицинска помощ и диагностика са по-широки. Тази програма може да бъде закупена отделно или като добавка към някоя от трите предишни. Обикновено се избира от хора със специфични здравословни проблеми, които изискват спешна помощ. средна цена - 5500 рубли в рамките на Московския околовръстен път и 7500 рубли. в 30-километрова зона.
Стоматология
Стандартният пакет обикновено включва:
- консултации с лекари;
- анестезия;
- отстраняване на пломби;
- Рентгенова и радиовизиография (зрителни снимки);
- терапевтично лечение на зъбите с използване на лекувани със светлина и химио-полимеризирани пломби, при условие че коронната част на зъба е запазена поне 50%;
- механично и медикаментозно лечение на канали, стоматологично лечение с помощта на гутаперча щифтове;
- отстраняване на зъбен камък с ултразвук (веднъж годишно);
- лечение на пародонтална болест от първа степен;
- хирургично лечение: вадене на зъб, отваряне на абсцес и др..
Обикновено застрахователната компания не плаща за протезиране и подготовка за него, възстановяване на разрушени от над 50% зъби, ортодонтия, пластична хирургия, козметични процедури, химическо избелване на зъбите.
«Алтернативна стоматология» ще ви струва средно 20 000 рубли.
Съвет: преди да закупите полица, отидете на консултация в частна стоматологична клиника и помолете Вашия лекар да прецени обема на работата, която трябва да бъде извършена в парично изражение, да я съотнесе с разходите за застраховка и разходите за услуги, които не са покрити от то. Може би плащането след лечение ще бъде по-евтино..
Бременност и раждане
Можете да сключите договор само за управление на бременност или само за раждане, или можете да закупите целия пакет като цяло. В замяна ви гарантираме:
- всички стандартни рутинни прегледи и анализи;
- денонощна консултация на акушер-гинеколог по телефона с възможно домашно посещение;
- ескорт до родилния дом;
- понякога личен акушер-гинеколог по време на раждане;
- възможността за присъствие на бащата (или друг близък човек) по време на раждане;
- индивидуално следродилно отделение за превъзходен комфорт с възможност за съвместен престой на майка и бебе;
- регистрация на обменна карта и отпуск по болест;
- помощ на консултант по кърмене, психолог.
Обикновено такова споразумение се сключва от бременни жени, за да не стоят на опашки в предродилните клиники и да стигнат до добър родилен дом до определен лекар. Разходи за управление на бременността - около 20 000 рубли, раждане - от 20 000 рубли. (застраховката е по-евтина от плащането директно в болницата, тъй като застрахователната компания купува услугата «търговия на едро»).
Лечение в курорти
Всъщност това е придобиването на ваучер за санаториум от вашия профил както в Русия, така и в чужбина. Предимствата на сътрудничеството със застрахователна компания са, че тя (за разлика от туроператора) ще контролира процеса на лечение. Диапазонът на цените е много голям - от 16 000 до няколко десетки рубли на седмица.
Важни точки на застраховане
С външната красота, която се очертава от описанието на застрахователните програми, може да има проблеми с лечението по застраховка..
На първо място, препоръчително е да разберете как компанията прави разчети с лечебното заведение - въз основа на това е възможно да се предскаже как ще се лекувате.
Програми тип А - това е, когато застрахователната компания предоставя списък с медицински услуги в определена клиника и веднага след като клиентът използва една от тях, превежда пари на лекарите. В тази ситуация лекарите се интересуват да ви лекуват по-задълбочено и предписват повече тестове и процедури. Не всеки обаче ще се радва на повишеното внимание от страна на медицинския персонал..
Програми тип Б - това е, когато застрахователна компания купува готов пакет от услуги от клиника. В този случай не е изгодно лекарите да прегледат отново пациента: парите вече са платени. Не рядко обаче лекарят предписва повече изследвания, които не са застраховани, в интерес на собствената си клиника..
Вторият важен момент е разбирането, че застрахователите се страхуват от частни клиенти при сключване на големи договори. Едно е да осигурите богата корпорация от млади кариеристи, които нямат време да посещават лекари. И още нещо - «индивидуален». Обикновено хората сами ходят на застраховка, когато имат здравословни проблеми. Съответно има повече разходи за такива пациенти. Освен това човек е склонен да си спомня от време на време за застраховката от социалния пакет, но винаги помни платените пари и прави всичко възможно да ги използва максимално, избирайки до 98-100% от сумата. Поради тази причина, както и поради корпоративни отстъпки, цената на полицата за частно лице е по-висока с 5000-15 000 рубли.
И накрая, важно е да знаете, че не всяка болест ще бъде лекувана със застраховка..
Проценти и съотношения
Цената на индивидуалната здравна застраховка зависи не само от програмата. Полицата струва около два пъти повече за деца под една година и пенсионери, докато не всяка компания ще застрахова лице над 70 години. В допълнение, повечето застрахователи обръщат голямо внимание на здравето на потенциалните клиенти, като изискват от тях да попълнят здравна декларация (въпросник) преди сключване на договор, който отразява наличието на хронични заболявания, предишни операции, лоши навици и др. резултатите от анализа на декларацията, застрахователната компания може да приложи множител, който варира от 1,1 до 3,0.
В същото време почти всички застрахователи осигуряват отстъпка за медицински грижи за членове на семейството и бонус за тези, които не само са закупили полицата на VHI, но и са довели приятели. В този случай разходите за индивидуална застраховка се намаляват с 5-15%. Между другото, за подобен «привилегия» можете да разчитате на едновременно изпълнение на два или повече договора, например при закупуване на полица за VHI и срещу злополуки.
Решително «Не»
Лечението на социално значими заболявания - венерически, психични, туберкулоза, захарен диабет - се поема от държавата. Следователно системата за оказване на помощ на такива хора е премахната от полето на доброволното медицинско осигуряване. Можете да диагностицирате само тези заболявания, но ще трябва да се лекувате в областна клиника или специализиран диспансер..
Застрахователното обезщетение недвусмислено се отказва на тези, които са били ранени в състояние на алкохолно, наркотично или токсично опиянение, а също и умишлено са си причинили телесна повреда.
По-голямата част от застрахователите няма да плащат за услуги за лечение на безплодие, импотентност, избор на методи за контрацепция (включително въвеждане и премахване на спирала), дори ако договорът включва услугите на гинеколог. Трансплантацията и протезирането, хирургичното лечение на сърдечно-съдови заболявания, лечението на рак и решаването на ортодонтски проблеми също не се покриват от застраховка: разходите са големи, а резултатите са непредсказуеми. Пълният списък на незастрахованите събития обаче трябва да се съдържа в договора..
Къде ще се застраховаме
След като сте избрали застрахователна програма, е важно да решите от какво да танцувате: от застрахователна компания или от клиника. Информирани хора препоръчват първо да се погрижите за клиниката и след това да разберете кои компании работят с нея. Това важи особено за специални програми.
Преди сключване на договор има смисъл да се оцени платежоспособността и финансовата стабилност на застрахователя. За обикновения неспециалист е изключително трудно да направи това, така че остава да разчита на експерти. Попитайте за рейтинга на компанията (данните могат да бъдат намерени в Интернет), с която планирате да се свържете. Той е надежден, ако заема водеща позиция не в една, а в няколко вида застраховки. Колкото по-разнообразен е наборът от услуги, толкова по-очевидно е, че рисковият портфейл е балансиран, което означава, че е изключително защитен от финансови загуби..
Отделно трябва да се каже, че някои компании имат свои собствени лечебни заведения. В момента само в Москва застрахователите имат повече от десет клиники. ROSNO разполага с Американски медицински центрове (AMC), клиники под марката «Medexpress». Имайте «RESO-гаранция» разполага и със собствена мрежа от клиники: Medilux и MedSwis, стоматологични «Любезен лекар». МАКС притежава клиники «Център за лечение» и «Моситалмед», в «Ингосстрах» - «ТИМ-клиника», в «Застраховка „Ренесанс“» - сервизна компания «Medcorp», която не е независима поликлинична институция, но разполага с персонал от лекари, които посещават пациента у дома.
Подписваме договор
И накрая, още един важен съвет: внимателно прочетете застрахователния договор, като обърнете специално внимание на следните точки.
Ограничен ли е броят на домашните посещения, посещения при специалисти, курсове за масаж, физиотерапия и други процедури? Колко трябва да платите, ако надвишите лимита? IN «на децата» договори е по-добре да вземете неограничена комуникация с педиатър.
Списъкът на изключенията (заболявания и състояния, при които застрахователната компания не плаща за посещението в медицинско заведение). В същото време клиентът има право да разшири своята застрахователна програма, като прехвърли някои от незастрахованите събития (с изключение на изброените по-горе) в застрахователни - срещу допълнителна такса, разбира се.
Ако застраховката включва предоставяне на лекарства или материали (например ваксини за деца), кои от тях ще бъдат приложени?
Удобно ли е да стигнете до клиниката? Колко от услугите ще се предоставят у дома? Ако говорим за договор за дете или възрастен човек, има смисъл да доплатим за това, че освен сложни изследвания, повечето от манипулациите се извършват у дома..
