Какви са проблемите с доброволното здравно осигуряване? Какво е възпиращото? Отговорите на тези въпроси ще намерите в статията.
Съдържание
Доброволно здравно осигуряване
Почти всички руски застрахователни компании участват в една или друга степен в доброволното здравно осигуряване, но делът на повечето от тях е изключително нисък. Такива застрахователи по правило работят в тясна ниша, обслужвайки застрахователните интереси само на една или няколко свързани компании. По същество в такива случаи говорим за спестяващи данъци схеми, които нямат много общо с реалните застраховки. В «схематично» операции се спазват всички формалности, необходими за укриване на данъци: политиката включва някаква уж рискована част, която в действителност е невъзможна. Всъщност има просто плащане за медицински услуги..
Реалната застраховка е рискована, при която притежателят на полицата прави статистически изчислено застрахователно плащане и получава услугите, от които се нуждае по медицински причини. Истинската VHI се развива най-активно през последните три до четири години, докато обемът на псевдозастраховането «схематично» операции намалява. Дългосрочните застрахователи, ориентирани към развитие, печелят от основния си бизнес - защитавайки рискове, а не от комисионни за съмнителни транзакции.
Истинската медицинска застраховка се извършва главно от лидерите на пазара на VHI - водещите универсални застрахователи на федерално ниво, които представляват повече от половината от всички премии в този сегмент. Така че само около дузина компании осигуряват медицинска защита за персонала на повечето големи индустриални комплекси в Русия, като в същото време предоставят услуги на среден и малък бизнес, както и на частни клиенти..
Засега доброволното здравно осигуряване се търси главно от корпоративни клиенти. «Развитието на корпоративното доброволно здравно осигуряване се дължи на факта, че полицата в този случай не само изпълнява защитна функция, но е и част от социалния пакет на компанията, инструмент за формиране на лоялност на нейните служители, - обяснява Петър Явербаум , директор на здравноосигурителния отдел в Московския регион на ROSNO. - Освен това цената на корпоративната доброволна медицинска застраховка е значително по-ниска от цената на полицата за дадено лице, тъй като в този случай има малко анти-избор на рискове. Доброволните здравни застрахователни полици за физически лица често се купуват от хора, които вече имат здравословни проблеми. В рамките на корпоративното застраховане процентът на такива клиенти е много по-нисък».
Програмите за доброволно здравно осигуряване в много предприятия, особено във високотехнологичните индустрии, се разглеждат не само като начин за финансово стимулиране на служителите, но и като важен инструмент за повишаване на ефективността на бизнеса чрез подобряване на здравето на персонала. И често е по-лесно за гражданите да се свържат директно с медицинско заведение, заобикаляйки застрахователната компания. Всъщност, за разлика от компаниите, които имат данъчни облекчения, когато използват програми за VHI, хората не получават такива облекчения. Всичко това значително увеличава разходите за полици за VHI за физически лица и ги прави по-малко привлекателни в сравнение с корпоративното застраховане..
Според ръководителя на личния осигурителен отдел «Росгосстрах» Карина Маркарян, «по-рано частни лица са кандидатствали пред застрахователната компания, когато са се нуждаели от скъпи медицински услуги, т.е. когато застрахователното събитие вече е настъпило; сега картината се променя и има хора, които се интересуват от класическа застраховка».
Малко вероятно е секторът на VHI да се развие бързо в близко бъдеще. За да се превърне в наистина масивен вид застраховка, трябва да настъпят значителни промени, касаещи не само нивото на благосъстояние на хората, но и тяхната психология..
Ограничения
Най-важните ограничения са ниските доходи на значителна част от населението и изоставането във формирането на средната класа, което води до недостиг на масово търсене на търговско здравно осигуряване. Решението на проблема може да бъде преход от преразпределение на бюджетните средства чрез неефективна система на общо здравно осигуряване към директно субсидиране на населението при извършване на доброволни здравноосигурителни вноски. С държавни субсидии застрахователните компании могат да се превърнат в мощен и ефективен инструмент за финансиране на здравни заведения, или чрез създаване на собствена медицинска инфраструктура, или чрез инвестиции в съществуващи клиники. Но очевидно служителите в медицината не са готови за такива радикални нововъведения..
Често самите медицински институции възпрепятстват развитието на VHI. Често е по-лесно и по-удобно за ръководството и обикновените служители на лечебните заведения да работят без участието на застрахователна компания, получавайки заплащане за лечение «в черно». Това се улеснява и от ниската конкуренция на пазара на медицински услуги, при която не търсенето, а предлагането диктува своите условия. Няма достатъчно лечебни заведения, способни да обслужват напълно програмите за VHI. В много дори големи градове има само няколко болници или клиники, с които застрахователите биха могли да работят. Вездесъщо разпространение «сиво» медицината също не допринася за повишаване на културата на получаване на платени медицински услуги.
Конфликтът, който неизбежно възниква между застрахователната компания и медицинската организация, е, че лечебното заведение се стреми да увеличи по всякакъв начин получаването на плащания от застрахователната компания, като предоставя излишни медицински услуги, а застрахователната компания се стреми да ги намали дотолкова, доколкото възможен. Но в крайна сметка, въпреки конфликтните интереси, медицинската организация и застрахователната компания са съюзници, тъй като и двамата са заинтересовани да поддържат клиентската база и да развиват съвместния си бизнес, така че конфликтите обикновено се решават рутинно..
«Застрахователят съществува между клиента и клиниката, за да контролира качеството и достатъчността на медицинските услуги, - отбелязва заместник генералният директор на групата. «Застраховка „Ренесанс“» Сирма Готовац. - Той има два инструмента: медицинска експертиза и използване на рационални медицински технологии - системата на офис лекари, лекари-куратори. Именно към тях клиентът първо се обръща и след това следва техните препоръки, като се обръща към необходимите специалисти, определяйки плана за лечение».
Сред факторите, възпрепятстващи развитието на пазара на доброволно здравно осигуряване, най-критични са проблемите с данъчното законодателство в тази област. Според закона отчисленията за доброволна медицинска застраховка, които могат да бъдат отнесени към себестойността, не трябва да надвишават 3% от фонда за заплати на компанията. В същото време в социалните пакети на големи чуждестранни компании до 40% от разходите за персонал са свързани с непреки плащания в брой, включително здравно осигуряване, пенсионен план и животозастраховане..
Един от механизмите за стимулиране на развитието на доброволното здравно осигуряване е увеличаване на размера на приспадане от данъчната основа при изчисляване на данъка върху доходите в размер на застрахователните премии, платени по споразуменията за доброволно здравно осигуряване. Освен това си струва да се освободят от данъчно облагане средствата, отпуснати от застрахователните организации, за да се формира резерв от превантивни мерки за доброволно здравно осигуряване. Докато решаването на много проблеми, възпрепятстващи развитието на VHI, е въпрос на дълго време, привеждането на данъчното законодателство в областта на здравното осигуряване в съответствие със съвременните нужди на икономиката би дало значителен тласък за развитието на VHI в много кратко време..
